[중앙일보 안혜리] 재테크를 '있는 돈 불리기'로만 생각하는 사람이 많다. 그러나 때로는 '돈을 잘 빌려쓰는 것'도 훌륭한 재테크의 출발이다. 효율적인 대출 관리로 남의 돈 쓰면서 오히려 자기 주머니를 불릴 수 있는 '빚 테크' 노하우를 전문가들로부터 들어봤다.

◆ 대출받는 게 더 '남는 장사'=미술학원 교사로 일하는 미혼의 김모(35.여)씨는 아버지가 빚 보증을 잘못 서는 바람에 갑작스럽게 독립하게 됐다. 월급 120만원 말고는 여윳돈이 거의 없어 보증금 500만원에 매달 25만원씩 내는 월세를 얻어 살고 있다. 대출을 받아 전셋집을 얻고 싶은 마음도 있지만 담보가 없는 데다 수입이 크게 늘지 않는 상황에서 만기 때 목돈 갚을 자신도 없어 차마 엄두를 못 내고 있다. 그러나 우리은행 동월순 반포서래지점장은 "고정수입이 있는 서민들에게 의외로 대출 문턱이 낮다"며 "당장 전세자금 무담보 신용대출을 신청하라"고 조언했다. 그는 "김씨가 현재 내는 월 25만원은 2000만원을 연 15%의 비싼 이자에 대출받은 것과 똑같다"며 "김씨와 비슷한 처지에 놓인 영세민들을 위한 전세자금 신용대출 금리는 대체로 5.2% 수준에 불과하기 때문에 대출을 받으면 월 10만원만 부담하면 된다"고 말했다. 대출을 통해 매달 15만원씩 절약해 이 돈으로 원금을 갚아나갈 수 있기 때문에 대출 없이 월세로 사는 것에 비해 훨씬 효율적인 재테크가 되는 셈이다.

◆ 마이너스 통장 활용=직장인 정모(31)씨는 월급날 며칠 전이면 돈이 다 떨어져 한 달에 며칠은 신용카드 현금 서비스를 받는 경우가 많다. 현금 서비스 금리가 높다는 건 알지만 워낙 짧은 기간인 데다 필요할 때마다 수시로 내 돈 찾아 쓰듯 편리하게 이용할 수 있다는 점 때문에 습관적으로 이용한다.

하지만 하나은행 백미경 성북동 지점장은 "워낙 단기 대출이라 이자부담을 체감하지 못하지만 현금 서비스 이자는 연 20% 정도로 매우 높다"며 "안정적인 직장에 다니면서 연체도 거의 하지 않아 신용도가 높다면 당장 마이너스 통장을 만들라"고 조언했다.

마이너스 통장 대출은 연 7~8% 수준인 직장인 신용대출에 비해 대개 0.5~1% 정도 금리가 더 붙지만 조기 상환에 따른 수수료 없이 수시로 필요한 돈만 쓸 수 있어 단기 대출 고객에게 적합하다. 가령 1년에 1000만원 한도의 마이너스 대출을 받았다고 해도 이자는 실제 사용한 금액과 사용한 날만큼만 내면 되기 때문에 신용대출보다 오히려 적은 이자를 내는 셈이다. 다만 거의 연중 대출금을 빼 쓰는 경우는 차라리 신용대출을 받는 게 낫다.

◆ 불필요한 대출 먼저 갚는 건 기본=학원을 운용하는 정모(45.여)씨는 수입이 일정치 않은 탓에 2000만원 정도를 신용대출 받아 비상금 조로 통장에 넣어두고 쓴다. 그러면서 신용대출보다 금리가 싼 채권형 변액보험에 매달 50만원씩을 꼬박꼬박 넣고 있다. 국민은행 개인소호 여신부 임병수 부장은 "보다 꼼꼼한 수입.지출 관리로 불필요한 대출을 줄여야 돈을 보다 수월하게 모을 수 있다"며 "가계의 대출 현황을 꼼꼼히 살펴 갚을 수 있는 대출은 우선 줄여야 한다"고 말했다.

한편 은행 대출 문턱을 넘지 못한 서민들이라면 금감원이 만든 '서민용 맞춤대출 안내서비스'(www.egloan.co.kr)를 이용하는 게 좋다. 본인의 신용조회 기록을 남기지 않으면서 300여 개 금융회사의 대출상품 중 적당한 것을 추천받을 수 있기 때문이다. 이 밖에도 전문가들은 "주거래 은행을 만들라"고 입을 모았다. 개인별 신용은 물론 얼마나 자주 거래하느냐에 따라 연 10% 이상 벌어질 정도로 금리가 천차만별이기 때문이다. 또 은행별.카드사별로도 신용등급에 따라 금리차가 크므로 만약 새로 거래은행이나 카드사를 고른다면 먼저 금리를 꼭 확인해야 한다. 담보대출과 신용대출 등 은행금리는 은행연합회(www.kfb.or.kr), 카드 현금서비스 금리는 여신금융협회(www.crefia.or.kr) 홈페이지에서 확인할 수 있다.

안혜리 기자 hyeree@joongang.co.kr

서민을 위한 대출 6계명

1. 대출 가능한도를 잘 관리하라

-금융회사들은 보통 대출 희망자 연소득에서 기존 빚을 뺀 범위에서 돈을 빌려주므로 평소 빚 관리를 잘해야 퇴짜를 안 맞는다.

2. 신용조회를 함부로 하지 마라

-채권추심업체나 대출중개업체, 대부업체가 신용조회를 한 기록이 있으면 은행 대출이 어렵다.

3. 신용카드 관리를 철저히 하라

-단기간에 많이 만들면 대출 제약 요인이 될 수 있다. 또 카드로 현금을 불법 할인(깡) 받았다 걸리면 7년간 금융거래에 제약을 받는다.

4. 신용정보회사에 '신용정보 조회 기록 일괄 삭제' 요청 삼가라

-'본인 요청으로 삭제했다'는 기록이 남기 때문에 채무가 많아 삭제 요청했다는 의심을 받을 수 있다.

5. 현금서비스 사용에 주의하라

-현금 서비스를 소득의 70% 이상 이용하면 대출에 제한을 받을 수 있다.

6. 연체를 피하라

-심한 경우 1년간 단 1건의 소액 연체 정보만 있어도 대출이 어렵다. 휴대전화 요금 등 비금융권 연체도 신용정보업체로 모이므로 조심해야 한다.

자료:금융감독원